Снижение ключевой ставки ЦБ до 7,25% и рыночный тренд на снижение ставок по вкладам ставят пенсионеров перед выбором: куда пенсионеру вкладывать свои деньги?
Вклады для пенсионеров в 2018:
куда пенсионеру лучше вкладывать деньги
и куда не стоит, чтобы не прогореть…
Не все пенсионеры ведут активную жизнь и следят за состоянием экономики и рынка. Все описанные в данной статье варианты, куда вложить свои деньги и как их не потерять, подходят именно для такой — самой уязвимой части населения – пенсионеров.
ЦБ недавно снизил ключевую ставку до 7,25% годовых. Хорошая новость для граждан: ставки по банковским кредитам, скорее всего, снизятся.
Есть новость и похуже: снизятся также и ставки по вкладам. В самых разных новостных лентах можно наблюдать новости о снижении банковских ставок по вкладам чуть ли не каждым банком в стране.
Раньше депозиты на самом деле были самым привлекательным инструментом: во-первых, из-за высоких ставок, во-вторых, из-за того, что деньги были хорошо защищены. Теперь ситуация изменилась.
Судя по обсуждениям на банковских форумах, психологически население не готово к таким ставкам, невзирая на объективные ссылки на падение уровня инфляции и существенное снижение ключевой ставки.
Крупнейший игрок на рынке вкладов Сбербанк (на него приходится 47% этого рынка) снизил ставки по вкладам, что стало сигналом для всех остальных игроков. Сейчас максимальные ставки у Сбербанка по годовым вкладам, согласно информации на его сайте, составляют от 3,5 до 5,5 годовых в рублях РФ.
Причины такого решения, пояснили в Сбербанке, снижение ключевой ставки ЦБ (снижена до 7,25% годовых) и «рыночный тренд на снижение ставок по вкладам вследствие резкого замедления инфляции, которое может привести к достижению цели ЦБ по инфляции в районе 4%». Традиционно именно Сбербанк задает уровень доходности для всего рынка. В Сбербанке сообщили: «По нашим прогнозам рыночная тенденция снижения ставок по вкладам продолжится».
Впрочем, тенденцию уже поддержали в крупнейших банках. После объявления решения ЦБ о снижении ставок по вкладам объявили ВТБ, РСХБ, банк «Открытие», Промсвязьбанк, «Уралсиб», «Русский стандарт» и Абсолют-банк.
Снижение ставок по вкладам в госбанках (Сбербанк, ВТБ, РСХБ) более значительное, чем в частных. Частные банки стремятся поддерживать лояльность клиентов и предлагают, как правило, более выгодные условия. Снижение ставок в частных банках происходит более медленно, тем не менее общий понижательный тренд по системе сохраняется.
Примечательно, что доходность вкладов падает так же стремительно, как и возможности граждан размещать средства в банках. Уже по итогам 2017 года эксперты отмечали, что прирост вкладов в банках был очень слабый, как из-за низких ставок, так и по причине снижения реальных доходов населения.
Поэтому, давайте разберемся и выясним, к чему может привести такое снижение ставок в дальнейшей перспективе? А собственно, есть ли она, эта перспектива то?
Куда пенсионеру вложить свои деньги и как их не потерять?
Вариант №1. Банковские вклады
Тем, кто привык к вкладам в банках, можно в принципе нести сбережения туда. Пока работает система страхования вкладов, бояться особо нечего. Но поскольку сейчас часты случаи, когда у банка отнимают лицензию, а потом вкладчики обнаруживают, что их средства не числятся в реестре (и проверить данный факт на стадии заключения договора с банком невозможно), то все же надо стараться обращаться в те банки, которые если не в топ-10, то хотя бы в пределах первых 20–30. В общем, тут правило такое: чем банк надежнее, тем у него ниже ставки по депозитам.
ВЫВОД: Не лучший способ вкладывать деньги в банковские вклады, несмотря на простоту данного способа и относительно высокие гарантии. Низкая процентная ставка практически вся «съедается» инфляцией. Подходит только для сохранения денег.
Вариант №2. Недвижимость
В качестве альтернативы вкладам в банках некоторые рассматривают покупку недвижимости. Но в этом случае инвестор несет риск снижения цен и риск ограниченной ликвидности объекта инвестиций. Доходы от сдачи недвижимости в аренду в последние несколько лет ниже доходности вкладов. Кроме того, для покупки недвижимости необходима единовременно значительная сумма. Депозит может быть с возможностью частичного снятия и пополнения, что удобнее.
ВЫВОД: Требуется более-менее серьезный начальный капитал для инвестирования. Хоть доходность по недвижимости не супер высокая, но зато есть возможность получать постоянный ежемесячный доход с минимальными рисками.
Вариант №3. Акции
Акции я бы советовал с большей осторожностью — тут инвестор должен понимать, что доход не может быть гарантированным. Акции — это более рисковый инструмент нежели чем вклады, недвижимость, облигации.
ВЫВОД: При грамотном управлении акции способны приносить хорошую доходность, в разы превышающую процентную ставку по банковским вкладам. Но при этом они относятся к более рисковым активам.
Вариант №4. Облигации
К сожалению, в силу низкой финансовой грамотности россияне на другие финансовые продукты, кроме как на депозиты, почти не смотрят. Между тем существуют варианты, которые так же надежны. Но – более доходны.
Советую, к примеру, присмотреться к облигациям (это долговая ценная бумага, т.е. вы даете деньги эмитенту на определенный срок под заранее известный процент).
Наиболее выгодны классические облигации федерального займа (ОФЗ). Они не облагаются НДФЛ, и вы гарантированно получаете купонный доход – как правило, дважды в год, и его можно дополнительно реинвестировать, например, в те же ОФЗ. В срок погашения вы получаете первоначально вложенные деньги и последний купон.
Текущая доходность сейчас около 8% при приобретении на фондовом рынке, если предъявляете их к погашению по истечении срока. Если предъявите раньше – можно как выиграть, так и проиграть, тут все будет зависеть от рыночной цены облигации на момент продажи.
Корпоративные облигации («Газпрома», Сбербанка и т.д.) принесут от 8 до 11%. Но, предъявляя их к погашению, вы должны будете заплатить 13% НДФЛ.
Что касается так называемых народных облигаций, которые появились на рынке не так давно, то тут доход окажется в размере 8,5% в год. Но при этом вам придется заплатить еще комиссию посреднику при покупке – от 0,5 до 1,5% от суммы инвестиций.
ВЫВОД: Облигации подходят для тех, кто стремиться получать среднюю доходность с относительно высокой гарантией. Доходность инвестирования в длинные ОФЗ со сроком погашения в 2028-2031 годах может составить 11-13% годовых.
Вариант №5. Индивидуальный инвестиционный счет
Это достаточно новый продукт. Но советую к нему присмотреться.
Что такое ИИС? По сути, это брокерский счет с возможностью налогового вычета. Рискованным он становится, если брокер (или банк) «впихивает» в его структуру те продукты, которые им выгодно продавать. Могут предлагать и такой вариант: 90%, скажем, вкладываем в гарантированно доходные бумаги, а на 10% покупаем акции. Но эти акции могут «выстрелить», а могут не «выстрелить»…
Поэтому, открывая ИИС, я все же предостерегаю людей: не связывайтесь с различными «умными» стратегиями, особенно если вы не финансовый эксперт.
Самое надежное, если вы выбрали такой способ вложения средств: открыв ИИС, купить классические ОФЗ. Тогда к гарантированным процентам по ОФЗ можно получить еще и налоговый вычет по ИИС (если выбрать опцию А).
А вот с уплатой вами налога на полученный доход схема та же: если в основе ИИС лежат обычные ОФЗ, вы НДФЛ не платите. Если же корпоративные облигации – будьте добры уплатить 13% с дохода. Но все равно останетесь в выигрыше: НДФЛ вам начислят на доход, а налоговый вычет выплатят, исходя из всей вложенной вами суммы. Плюс гарантированные проценты по облигациям.
ВЫВОД: Открывать ИИС выгодней всего через классических брокеров, через банки выйдет дороже.
Вариант 6. Сберегательный сертификат
Относительно недавно особую популярность на российском финансовом рынке стал набирать такой продукт, как сберегательный сертификат.
Сберегательный сертификат — это документ, который подтверждает тот факт, что его владелец внес на счет кредитной организации определенную сумму денег путем оформления соответствующего вклада. Он дает своему обладателю возможность по окончании срока обращения получить на руки вложенные деньги с процентами.
Данный вид ценных бумаг имеет и ряд преимуществ, благодаря которым их популярность растет:
- Высокая доходность. Если сравнивать с депозитными программами, то процентные ставки по сберегательным сертификатам, как правило, на несколько пунктов выше. Каждый банк устанавливает эти ставки самостоятельно, при этом они являются фиксированными. В любом случае сберегательный сертификат выгоднее, чем вклад;
- Простота оформления. Потребителю потребуется предоставить в финансовую организацию паспорт и налоговый номер (если таковой имеется), а также разместить в банке денежную сумму, равную номиналу сертификата. После осуществления этих процедур банк заполняет и выдает документы потребителю;
- Возможность досрочно получить деньги. Вариант досрочного предъявления сертификата владельцем для погашения предусматривается в договоре. Проблем в этом случае не возникнет, но проценты будут начислены по сниженной ставке (она также прописывается в тексте договора);
- Возможность подарить или продать сертификат другому лицу. Чтобы передать в постоянное пользование свой сертификат (если, конечно, речь идет о сертификате на предъявителя), не потребуется переоформление большого количества документов.
Среди недостатков этого типа ценных бумаг можно выделить следующие:
- если речь идет о сертификатах на предъявителя, то они не подлежат страхованию;
- финансовые средства сможет получить лицо, которому сертификат достался с использованием незаконных способов, например, в результате кражи (этот пункт не относится к именным документам);
- налоговое законодательство рассматривает сертификаты наравне со вкладами. Это значит, что доход обладателя будет облагаться соответствующим налогом, когда базовые проценты по сертификату на пять и более пунктов превысят ставку рефинансирования;
- восстановить права владельца, потерявшего свой сертификат, будет сложно. Это можно сделать только через суд (этот пункт также не касается именных сертификатов);
- управлять сертификатом дистанционно нельзя. Для оформления вложения денежных средств и из получения клиенту потребуется лично посетить отделение банка;
- невозможность пролонгации. Максимальный срок обращения сертификата не превышает трех лет. После окончания предусмотренного договором срока Сберегательный сертификат Сбербанка (наиболее популярны именно его сертификаты) или любого другого кредитного учреждения автоматически приобретает статус «до востребования».
Вероятность того, что появятся риски, указанные во втором и четвертом пунктах, можно свести к нулю. Для этого достаточно оставить документ в банке на ответственное хранение – некоторые кредитные организации оказывают такую услугу бесплатно.
Что лучше: сберегательный сертификат или вклад?
Разбираясь, что предпочесть, следует четко представлять, для чего нужен сберегательный сертификат.
Сделать выбор в его пользу будет удобно в следующих случаях:
- клиент желает получить более высокий доход, при этом нужно помнить о существовании определенного риска. Это связано с тем, что сертификаты на предъявителя не подлежат страхованию АСВ;
- необходима возможность быстро и без проблем передать права на вклад другому лицу — например, сделать подарок или оставить в наследство;
- клиент предполагает, что с высокой долей вероятности деньги ему понадобятся до окончания срока действия документа. В этом случае его легко можно продать (и в некоторых случаях можно получить сумму, превышающую номинал документа) либо сделать залогом по кредиту.
Вывод: Как уже отмечалось выше, по названной ценной бумаге процент всегда выше, чем по традиционному депозиту. Поэтому сберегательный сертификат подходит гражданам, заинтересованным в доходности, а также в мобильности вложений. Во всех остальных ситуациях для потребителя более предпочтительным и подходящим вариантом станет вклад.
Таким образом, сберегательный сертификат имеет ряд особенностей. Можно выделить как достоинства, так и недостатки такой ценной бумаги. Поэтому решать, что лучше: вклад или сертификат, следует для каждого конкретного случая.
Заключение
Под конец статьи поговорим о не менее важном: как не потерять свои деньги и как не попасть на мошенников.
В газетах, журналах и интернете снова начали появляться предложения вложить деньги под 20-30-40-50- и т. д. процентов годовых. Тому, кто в 1990-е обивал пороги судов, судебных приставов и комитетов вкладчиков, эта ситуация знакома.
Всем же, кому повезло не столкнуться с ней, — совет: не приближайтесь к такого рода благодетелям, чтобы потом не глотать валидол в судебных коридорах и не скандалить с секретарями и судьями. Ни тогда, ни сейчас не существует законных финансовых инструментов, которые могли бы принести такие сверх-прибыли. А «вклады» в сомнительных организациях — не вклады вовсе, а мошеннические схемы, да и по страховке вы ничего не получите. Как показывает практика, по окончании стандартной процедуры банкротства на долю «обманутых вкладчиков» почти ничего не остается. Все эти игры вкладчики ведут на свой страх и риск, а недобросовестные кредиторы пользуются доверчивостью самой уязвимой части населения – пенсионеров.
Куда пенсионеру лучше не вкладывать деньги, чтобы не прогореть:
важные советы, как избежать мошенничества?
В мире полно людей, которые изобретают различные схемы для отъема денег посредством мошенничества. Особенно в наше время мошенничество обильно процветает в интернете (да и не только!).
Поэтому прежде, чем вкладывать куда-либо деньги, стоит 10 раз проверить, а не останетесь ли вы в итоге с носом.
Как в интернете, так и в реальной жизни люди часто сталкиваются с «супер выгодными» проектами, которые обещают сделать их миллионерами в самое ближайшее время. Организаторы подобных проектов предлагают огромные процентные ставки, быстрые выплаты, очень выгодные условия и т.д. — все лишь бы люди вложили свои деньги.
Возьмите на заметку! Супер выгодные условия — это самый первый признак, что вас скорее всего хотят обмануть! Мошенники любят наживаться на жадности других людей! Деньги не берутся из ниоткуда, если кто-то получает деньги, то обязательно кто-то с ними расстается!
Самый распространенный вид мошенничества — это финансовые пирамиды (вспомните хотя бы Мавроди и его МММ). Визуально может создаваться какая-либо правдоподобная история, будто проект действительно функционирует (оказывает какие-либо услуги), но на деле организаторы данного проекта лишь зарабатывают на вложениях доверчивых людей.
Порой «история» проекта бывает настолько хорошо создана и проработана, что выявить мошенничество простому человеку очень трудно.
Хайпы по сути построены также на основе финансовой пирамиды и их тоже можно отнести к мошеннической схеме (хотя на них тоже реально зарабатывать, но требуется опыт). Также сюда можно приплюсовать различные казино и другие способы, где обещают «легкие» деньги.
Очередной неоднозначный инструмент инвестиций — это ставки на спорт. Зарабатывать на них в долгосрочном плане реально, но делают это лишь организаторы ставок и 5-10% участников (те кто в теме), а остальные лишь постоянно проигрывают деньги.
Так же выделю еще один вид распространенного мошенничества в интернет — это продажа различных курсов, программ…, которые по обещаниям могут в считанные часы (дни) принести вам невероятные доходы. Купив их — вы на ветер выбросите свои деньги (проверено на собственной шкуре.
Таким образом, инвестировать надо в то, в чем вы хорошо разбираетесь! В ином случае на вас наживутся те, кто хорошо разбирается в том, в чем вы не разбираетесь! Таков мой печальный опыт.
Если вы еще не особо разбираетесь в том или ином объекте инвестиций, то вкладывайте время и деньги (их даже необязательно) прежде всего в свои знания! Это будет ваше самое выгодное вложение!
Источник 1
Источник 2