Реструктуризация ипотеки с помощью государства: условия и величина суммы помощи государства

Что такое реструктуризация ипотеки с помощью государства? Как осуществляется государственная поддержка ипотеки и кто может претендовать на помощь государства?

Реструктуризация ипотеки с помощью государства: условия и величина суммы помощи государства

Ухудшение экономической ситуации приводит к невозможности заемщиков выполнять договорные обязательства перед банковскими организациями по выплате регулярных взносов, идущих на погашение ипотеки. Доходы граждан падают. Восстановить нормальные отношения с банком, устранить просрочки, ликвидировать задолженность поможет специальная субсидия на погашение ипотечного кредита. Чтобы знать, как осуществляется государственная поддержка ипотеки, кто может претендовать на помощь государства и получить смягчение договорных условий, надо ознакомиться с требованиями, предъявляемыми заемщику.

Что такое реструктуризация ипотеки

Взаимовыгодный пересмотр договорных условий по выданному жилищному займу, включающий смягчение требований к займополучателю, называется реструктуризацией ипотеки. Данный процесс осуществляется банками самостоятельно или при помощи государства.

Многие дебиторы путают рефинансирование ипотеки с государственной поддержкой с реструктуризацией.

Банки предлагают перекредитоваться заемщикам на более выгодных условиях.

  • Рефинансирование – это досрочное погашение старого кредита и выдача нового, под низкие проценты. Обращение можно оформить в банке, который выдал ипотеку, или любой другой организации, предоставляющей услугу.
  • Реструктуризацию можно осуществить лишь в той банковской управляющей компании, с которой был заключен ипотечный контракт.

Если предполагается заручиться материальной помощью государства при реконструкции долга, то надо обращаться в специальное агентство, созданное правительством, занимающееся выдачей субсидий по погашению ипотеки. Оно называется Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) и является окончательным арбитром при вынесении решений, кому положена реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2018 году.

Погашение за счет государства

Заемщиков интересует, на какую сумму можно претендовать при пересмотре договорных отношений по кредитному соглашению. Реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2018 году позволяет снизить платежи на 20% от общей суммы ипотечного контракта, если эта величина не превышает 600 тыс. рублей. Данная сумма является максимальной для любых договоров по ипотечному кредиту, получить больше не удастся, даже при условии принадлежности к льготной категории граждан, нуждающихся в помощи государства.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Самая крупная финансово-кредитная компания страны активно сотрудничает с государством, предоставляя заемщикам возможность воспользоваться реструктуризацией накопившейся ипотечной задолженности. Сделать это непросто, поскольку банк, наряду с государством, выдвигает свои требования к физическим лицам, претендующим на пересмотр договорных положений.

Воспользоваться льготой могут следующие россияне:

  • имеющие на попечении одного ребенка, нескольких, опекающие детей-инвалидов;
  • участвовавшие в боевых действиях;
  • имеющие справку ВТЭК о присвоении группы инвалидности.

Данным категориям ипотечных заемщиков предлагаются такие варианты реструктурирования накопившихся долгов:

  • увеличение длительности действия кредитного контракта;
  • отсрочка платежей, включая тело ипотеки;
  • пересчет иностранной валюты в российские рубли;
  • индивидуальные условия, в зависимости от жизненных обстоятельств просителя.

Клиент не должен иметь просроченных платежей по ипотеке, обладать хорошей историей погашения предыдущих займов. Квартира или дом, являющиеся предметом договорных отношений, должны находиться на территории России и быть единственным жильем должника. Всем категориям ипотечников, кроме многодетных семей, предъявляются требования по метражу приобретенного имущества. Стоимость недвижимости не должна превышать больше чем на 60% среднерыночную цену аналогов по данному субъекту федерации.

Нормативно-правовая база

Банковские структуры, взаимодействуя с клиентами по реструктурированию долгов по ипотечному кредиту с привлечением АИЖК, исполняют постановление Правительства РФ за № 373 от 20 апреля 2015 года, утверждающее условия оказания помощи гражданам, оказавшимся в затруднительной ситуации, от государства, и увеличивающее уставной капитал АИЖК. Многие положения данной программы остались невыполненными из-за недостатка финансирования, и заемщики получили отказ в оказании государственной помощи.

АИЖК к середине 2017 года удалось увеличить оборотный капитал на 2 млрд. рублей, и программу было решено продлить. 11 августа 2017 года было подписано постановление Правительства РФ за № 961 о пролонгировании реструктуризации, предусматривающей помощь государства установленным ранее категориям лиц, заключившим контракт об ипотеке, и нуждающимся в субсидировании. Длительность действия программы продлена до конца мая 2018 года. Вероятнее всего, если АИЖК исчерпает финансовые ресурсы, то целевая помощь оказываться не будет.

Финансовая поддержка государства по ипотеке

при снижении доходов в 2018 году

Госпомощь, предусматривающая реструктурирование, осуществляется по нескольким направлениям. Длительность льготных условий варьируется в пределах 6-18 месяцев. Заемщики могу воспользоваться одним из следующих видов поддержки:

  • Снижением переплаты по ипотечному кредиту до 12% на весь оставшийся срок действия контракта.
  • Пересчетом суммы по контракту, заключенному в валюте иностранного государства, в рубли согласно курсу Центробанка на текущий момент.
  • Уменьшением размера регулярных отчислений, производимых ежемесячно, на установленную сумму, не превышающую по итогам максимального размера субсидии 600 тыс. рублей.
  • Кредитными каникулами на срок до полутора лет.
  • Списанием задолженности до 600 000 рублей.

Кредитные каникулы

Займополучатели, у которых сложились неблагоприятные финансовые обстоятельства, не дающие им возможность вовремя погашать долги перед кредитором, могут воспользоваться кредитными каникулами. Опция иногда закладывается прямо в условия ипотечного контракта и представляет мораторий на выплату процентов кредита и (или) тела ипотеки. Государственная поддержка предусматривает отсрочку платежей на период 0,5-1,5 года. При положительном решении вопроса, все это время должник не платит банку ничего или отчисляет минимальные суммы.

Преимуществом отсрочки платежей является предоставление возможности ипотечнику поправить свое финансовое положение, найти работу с постоянным высоким доходом, не отчисляя необходимых взносов банку и не портя кредитную историю. Кредитные каникулы имеют отрицательные стороны – задолженность не списывается, в дальнейшем придется платить большие суммы, чем было предусмотрено изначальным договором по ипотеке.

Изменение валюты ипотечного займа

Реструктуризация, предусматривающая смену валюты, которой надо гасить долг, подойдет заемщикам, оформившим изначальный договор в долларах или евро и страдающих от резкого роста этой валюты по отношению к российским рублям. Невозможность выплаты ипотеки иностранной валютой после финансового кризиса заставила государство сделать одним из условий реструктурирования изменение валюты договора. Ипотечнику производится пересчет в рубли по курсу ЦБ РФ, установленному на момент подачи прошения о реструктуризации.

Снижение процентной ставки

Государство предусматривает меры помощи россиянам, попавшим в сложную ситуацию, заключающиеся в смягчении договорных условий и снижении переплаты по займу до 12% при условии, что контракт предусматривал выплату задолженности американскими долларами или евро. Если ипотека бралась в рублях, то при реструктуризации ставка снижается до установленной банком переплаты по аналогичным продуктам на момент подачи заявления просителем.

Служба АИЖК имеет право самостоятельно устанавливать размер переплаты, регулярно снижая ее величину. Пересмотр действующих ставок происходит каждые 3 месяца, изменяясь в соответствии с текущим уровнем инфляции согласно данным Росстата. К нему прибавляются 5,9 единиц. На конец 2017 года величина ставки равнялась 6,45%, будучи сниженной с 9,23% в третьем квартале.

Уменьшение суммы платежа по кредиту

Для плательщика такой способ реструктурирования ипотеки выглядит как существенное снижение ежемесячного платежа на установленный период 0,5-1,5 лет. Общий объем недоплаты по кредиту не должен превышать лимита, установленного государством – 600 000 рублей. Банковскими служащими рассчитывается ежемесячный платеж на льготный период, так, чтобы он был не более 50% от начальной суммы взноса. Такой способ реструктуризации выгоден кредитору и дебитору. Банк получает государственные деньги, плательщик пользуется льготными условиями выплат.

Отличием от кредитных каникул такого вида реструктуризации является списание долгов заемщику за счет возмещения государством банку потенциальных убытков. Чтобы рассчитывать на подобную помощь, надо находиться в действительно тяжелом финансовом положении, предоставляя банковскому учреждению подтверждения неплатежеспособности, возникшей не по вине дебитора. Каждую ситуацию банковские менеджеры и служащие АИЖК рассматривают индивидуально. Претендовать на помощь можно в случае соответствия предъявляемым жестким требованиям реструктуризации.

Отсрочка платежа

Плательщикам ипотеки могут предложить государственную помощь, заключающуюся в переносе обязательных взносов на длительный срок. Отсрочка может затрагивать проценты и (или) тело ссуды. Для ипотечника такой способ реструктуризации выглядит как значительное уменьшение ежемесячных платежей. Преимуществом отсрочки является облегчение финансового бремени, лежащего тяжким грузом на семейном бюджете займополучателя.

Минусом такой реструктуризации выступает то, что в итоге выплачивать придется сумму крупнее той, что была предусмотрена ранним ипотечным контрактом за счет переплаты по процентам, растягивающимся на более длинный отрезок времени. Кредитно-финансовым организациям выгодно пересматривать ипотечные договоры, предлагая заемщикам отсрочку без снижения процентных выплат, но клиенты должны тщательно проверять приложения к соглашению, перед тем, как принимать условия.

Единоразовое списание долга

Самым выгодным, удобным и подходящим плательщику методом реструктуризации является списывание образовавшейся задолженности в разовом порядке. Претендовать можно на списание не более 20% от величины оставшегося долга. При этом денежный размер субсидии не должен превышать 600 000 рублей. Надо учитывать, что списывается общая сумма задолженности, включая процентную переплату и тело ссуды. Банки и АИЖК идут на такой шаг в индивидуальном порядке, внимательно рассматривая обстоятельства платежеспособности дебитора.

Кредитный договор подлежит реструктуризации, уменьшаясь на сумму субсидии, выдаваемой государством. Следует внимательно прочитать новые условия вместе с прилагаемым графиком уменьшенных выплат. Государственная помощь не освобождает заемщика от обязанности выплат по ссуде, она лишь уменьшает размер взносов, смягчая общие условия ипотечного кредитования.

Кто может претендовать на помощь государства

в погашении ипотеки

Не все россияне, имеющие жилкредит, могут рассчитывать на проведение реструктуризации на основе помощи государства. Получить господдержку могут граждане, которые лишились источника постоянного стабильного дохода не по своей вине. Помощь предоставляется, если у гражданина произошло ухудшение финансового положения по следующим причинам:

  • Увольнения с предприятия по плановому сокращению штатов или ликвидации деятельности.
  • Получения травмы на производстве с документальным оформлением оной и подтверждением медицинским больничным листом о временной или постоянной недееспособности.
  • Внезапной утраты трудовой занятости по причине тяжкого заболевания, повлекшего инвалидность.
  • Выхода в отпуск по беременности и уходу за ребенком.
  • Уменьшения размера заработка по причине перевода на низкооплачиваемое место работы.

Если гражданин, по мнению банковской компании, был лично виновен в том, что его доходы резко сократились – например, уволился по своей инициативе — то никакой реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2018 году проводиться для данного заемщика не будет. Нужно тщательно подготавливать все документы, обосновывающие право на получение льготной поддержки, чтобы не возникло вопросов и претензий со стороны служащих финансово-кредитной структуры.

Кроме оговоренных ситуаций вынужденной финансовой несостоятельности, нормативные документы отдельно оговаривают категории граждан, нуждающихся в помощи государства. К ним относятся:

  • Ипотечники с семьей, имеющие 1 и более детей (несовершеннолетних, или молодых людей до 23 лет, учащихся очно в высших и средних специальных учебных заведениях).
  • Граждане с удостоверением участников боевых действий.
  • Физические лица, являющиеся инвалидами или опекающие несовершеннолетних инвалидов.

Требования к заемщикам

Должник, претендующий на частичные уступки в платежах, должен предоставить документированные подробные свидетельства того, что, за последний квартал, доходы, полученные им, уменьшились на 30% и более, по сравнению с зафиксированными данными на момент заключения первоначального договора, либо увеличился регулярный платеж банку на 30% и более за последние 3 месяца. Кроме этого, к рассмотрению принимаются заявки с документацией, свидетельствующей о снижении совокупных семейных доходов займополучателя.

Государственная помощь выдается, если при расчетах выявлено, что общесемейный доход просителя резко уменьшился на последний квартал, и, после обязательных платежей по кредиту на каждого члена семьи приходится не более двух прожиточных минимумов (ПМ). Показатель устанавливается в зависимости от региона проживания займополучателя, принятых там законов. При расчетах учитываются все члены семьи, прописанные с заявителем на одной территории.

Требования к ипотечному жилью

Строгие ограничения при заявке на реструктуризацию с господдержкой накладываются и на жилье, купленное в ипотеку. Проситель не должен иметь в собственности никакой недвижимости, кроме квартиры, являющейся предметом договора. Заемщику или членам его семьи дозволяется иметь долю в иной недвижимости, не превышающую половины стоимости жилища. Все дебиторы, кроме тех, кто относится к категории многодетных, должны знать, что на квадратуру основного ипотечного объекта накладываются следующие ограничения:

  • метраж однокомнатного жилья не должен превышать 45 кв.м;
  • площадь двухкомнатной квартиры — не выше 65 кв.м;
  • трехкомнатной – не более 85 кв.м.

Цена квартиры должна находиться в разумных пределах. Если стоимость жилья выше на 60% и более аналогов по данному субъекту федерации по сведениям Росстатата, то государственную субсидию получить не удастся. Ограничение не действует на дебиторов, имеющих статус многодетных семей. Реструктурировать получится договоры, оформленные позже 1.01.2015 г. Займополучатель может претендовать на пересмотр договорных положений, если исправно вносил платежи, погашая задолженность, 12 месяцев подряд.

Как погасить ипотеку с помощью государства в 2018 году

Если вы не можете вносить платежи в прежнем объеме за ипотечное жилье и хотите воспользоваться государственной помощью, то надо действовать по такому алгоритму:

  1. Внимательно ознакомиться с условиями реструктурирования на основе господдержки, определить, подходите ли вы под описанные требования, провести на калькуляторе расчеты падения среднедушевого семейного дохода.
  2. Обратиться в отделение кредитно-финансовой организации, выдавшей ссуду, проконсультироваться дополнительно о возможности пересмотра контрактных установок, уточнить список документации, который необходимо предоставить.
  3. Отправиться в Единый государственный реестр, регистрирующий права на недвижимость (ЕГРП), чтобы заказать справку о заложенной квартире, выписки об отсутствии у домочадцев недвижимости или долевой собственности, не превышающей 50% цены жилища. Если местный МФЦ оказывает такие услуги, то можно обратиться в ближайшее отделение центра к месту проживания. Справки и выписки придется ждать 5-7 рабочих дней.
  4. Собрать документы, свидетельствующие о снижении доходов, представляя медицинские справки, форму 2-НДФЛ, иные официальные бумаги.
  5. Заполнить в отделении кредитного учреждения форму просьбы на реструктурирование ипотеки с госпомощью, отдать пакет документации под расписку.
  6. Дождаться от банка и АИЖК положительного решения о реорганизации правил выплаты долга. Длительность рассмотрения документации – 30 дней.
  7. После уведомления о принятом решении подойти в филиал банковского учреждения для подписания нового договора или приложения к старому.
  8. Внимательно изучить новые условия, не стесняясь уточнять непонятные места, рассмотреть новый график выплат.
  9. Подписать документы.
  10. Узнать, когда придут закладные документы, зарегистрировать и сохранить в органах юстиции все внесенные изменения по закладываемой недвижимости.
  11. Пользоваться субсидией, не забывая уплачивать вовремя остатки долгов.

Куда обращаться с заявлением

Надо помнить, что реструктуризация, в отличие от рефинансирования, проводится в той кредитно-финансовой компании, где был оформлен изначальный кредитный контракт. Обращаться желательно в то отделение, где бралась ссуда. Если банк ликвидировал филиал, то допустима подача заявления в центральный офис кредитной структуры, или в другие отделения, имеющие полномочия заниматься реструктурированием долга. Рассчитывая на государственную помощь, надо знать, сотрудничает ли банковская компания с АИЖК.

Какие документы необходимо предоставить

Придется собирать обширный пакет документации, чтобы претендовать на государственную помощь в уплате ипотечного кредита.

Заемщик должен предоставить кредитору следующие официальные бумаги:

  • Паспорта титульного займополучателя, созаемщиков, поручителей (при наличии).
  • Контракт на жилищный кредит со всеми дополнительными приложениями, графиком выплат.
  • Сведения о сложившейся задолженности по выплатам на момент подачи заявки.
  • Справку о владении залоговой недвижимостью (выписка ЕГРП).
  • Документы, подтверждающие отсутствие владения недвижимым имуществом ипотечника, домочадцев (сведения о долевой собственности на недвижимость, не превышающей 50% стоимости жилья).
  • Документацию, подтверждающую падение уровня заработной платы заявителя (копия трудовой книжки с записями о сокращении, увольнении по форс-мажорным причинам, медицинские освидетельствования, подтверждающие недееспособность гражданина, иные сведения).
  • Справку об имеющемся заработке дебитора, членов семьи, созаемщиков.
  • Иные документы, по требованию служащих кредитного учреждения, АИЖК.

Сроки рассмотрения документов АИЖК

Официальная длительность рассмотрения пакета предоставленной документации составляет 30 рабочих дней с момента передачи банковской структуре официальных бумаг. На практике сроки принятия решения служащими АИЖК колеблются в пределах 5-10 рабочих дней. Если принято положительное решение, то пересмотр договорных положений будет осуществляться с момента написания заявления на реструктуризацию. Есть вероятность, что просителя попросят добавить дополнительные сведения, прояснить сложившуюся ситуацию перед принятием окончательного решения.

Что делать, если в получении субсидии отказано

Нередка ситуация, когда окончательное решение о реорганизации кредита отрицательное. Отказать могут по таким причинам:

  • Наличие плохой истории погашения предыдущих ссуд.
  • Предоставление недостоверных данных о заработке, имуществе.
  • Неправильно оформленная заявка, наличие ошибок в документе.
  • Наличие данных, свидетельствующих, что проситель потерял заработок по своей вине, а не по причине форс-мажорных обстоятельств.
  • Просрочки по кредитным выплатам.

Чтобы уменьшить вероятность отказа, предоставляйте верные сведения, заверенные официальными инстанциями, не пытайтесь обмануть кредитора, государство. Если выяснится, что вы пытались намеренно ввести в заблуждение банк, АИЖК, то «мирно» договориться о реструктурировании не получится, есть вероятность, что кредитная структура подаст в суд. Проверяйте внимательно заявление на предмет фактических ошибок, в т.ч. в номере мобильного телефона.

Если в помощи отказано не по причине предоставления некорректной и недостоверной информации, то можно спросить у менеджеров банка, как исправить сложившуюся ситуацию, какие документы предоставить дополнительно. Банки охотно идут навстречу добросовестным плательщикам, лояльно относятся к заемщикам, пытающимся устранить проблему неплатежей. Соберите заново требуемые документы и попытайтесь подать заявление еще раз.

Видео: Реструктуризация ипотеки с помощью государства


Источник

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *