Банковский вклад для физических лиц сегодня является одним из самых доступных инструментов инвестирования сбережений. Деньги стоит разместить в разные финансовые учреждения под различные депозитные программы и проценты, а в таких операциях надо учитывать ошибки, которые снижают нам проценты по вкладу.
Проценты по вкладам: ошибки, которые снижают нам проценты по вкладу
Проценты – это главная ценность банковского вклада, ради которой, собственно, мы и передаем наши сбережения банку.
Но проблема в том, что проценты по вкладу являются прибылью для нас и в то же время – расходами для банка. Поэтому вполне логично, что мы заинтересованы в том, чтобы получить как можно больше процентов, ну а для банка это, наоборот, невыгодно.
И в то же время банку необходимо привлекать деньги от населения, т.к. на их инвестировании они зарабатывают.
Вот и получается, что иногда банки заманивают клиентов выгодными предложениями, а когда договор заключен и деньги вложены, начинают «увиливать» от заявленных изначально обязательств.
Ну а чтобы все было легально, в договор изначально закладываются «пути отступления». Если клиент внимательно договор не изучил и подписал его, то высока вероятность, что реальность не совпадет с его ожиданиями.
Предлагаю разобрать типичные «уловки» в договорах банковских вкладов, которые могут к этому привести:
1. Пролонгация
Закон сейчас очень строго относится к одностороннему изменению условий банковского вклада, сделанного гражданином. Снижать проценты банку разрешается лишь в ограниченных случаях:
— если вклад оформлен на неопределенный срок («до востребования»),
— если это прямо предусмотрено законом – в отношении вкладов, сделанных на заранее обозначенный срок или до наступления указанного в договоре обстоятельства.
В частности, закон допускает снижать проценты, если гражданин снимает вклад досрочно.
Как видно, по самым «дорогим» вкладам (срочным) банки ограничены очень жесткими рамками в части возможности снижать процентную ставку.
Поэтому для защиты своих интересов они часто используют такой механизм, как «пролонгация» – продление срока действия договора. Смысл в том, что предлагается договор банковского вклада на определенный срок по заявленной процентной ставке.
Банк не вправе снижать процентную ставку в течение этого срока. А вот когда срок заканчивается, договор предусматривает автоматическую пролонгацию вклада, но при этом ничего не говорится о сохранении той же ставки на новый срок.
Многие полагают, что договор продляется на тех же условиях, т.е. по той же ставке и спокойно ждут, пока набегут проценты. Но потом выясняется, что процентов начислено намного меньше: по новым ставкам.
Кроме того, пролонгация возможна на неопределенный срок, и тогда проценты будут начисляться по самой минимальной ставке – как по вкладам «до востребования».
И это вполне законно, т.к. пролонгация предполагает заключение нового договора, а потому банки могут устанавливать для них ставки, которые действуют по состоянию на дату продления вклада.
Как правило, свою обязанность по уведомлению клиента о снижении ставок по продленному вкладу банки в договор не включают. Поэтому клиент может долго находиться в полном неведении, что его вклад уже не такой выгодный, как прежде.
Если ваш вклад на условиях пролонгации, рекомендую поинтересоваться процентными ставками, которые к нему применяются на текущий момент.
2. Дифференцированные ставки
Закон не запрещает банкам устанавливать в договоре вклада разные процентные ставки для отдельных случаев. Например, по основному вкладу действует ставка 6%, а для пополнений вклада – 3%.
Или вводятся растущие ставки по сроку вклада: первые 3 месяца – 4%, вторые 3 месяца – 5%, третьи – 6%. Это позволяет сделать громкое заявление, о выгодных ставках под целых 6%, тогда как на самом деле ставка эта будет применяться далеко не всегда.
Некоторые банки устанавливают проценты по вкладам «с привязкой» к ключевой ставке ЦБ РФ (75% ставки ЦБ РФ).
Такой способ определения процента вполне допустим, однако в договоре должны быть четко прописаны все возможные последствия для клиента – прежде всего, вероятность снижения ставки в течение срока договора.
Если в вашем договоре такой оговорки нет, можно через суд потребовать от банка выплатить проценты по ставке на дату заключения договора. Если же все подробно прописано, то банк имеет полное право выплатить меньше процентов в случае снижения ключевой ставки.
Внимательно подходите к заключению договора банковского вклада!
Автор: © Сивакова И. В., 2018 г.