Что выгоднее и что надежнее для приумножения сбережений? Специалисты уверяют, что государственные облигации — гораздо более интересное вложение денег, чем депозит в банке.
Вклады или облигации: куда вложить деньги,
что выгоднее и что надежнее
для приумножения сбережений?
В конце ноября 2016 года Министерство финансов РФ, как и обещало ранее, решило разместить специальные государственные облигации общего федерального займа (ОФЗ) для населения. Давайте присмотримся к этому финансовому инструменту подробнее. Специалисты уверяют, что государственные облигации — гораздо более интересное вложение денег, чем банальный депозит в банке.
Словарь
Облигация — это долговая ценная бумага, которая гарантирует кредитору, то есть лицу, купившему облигацию, возврат вложенных денежных средств и процентов на них.
Одолжи государству денег и заработай на этом
Облигация — это форма займа, суть которой в том, что отдельная компания, регион или даже страна берет взаймы у физических и юридических лиц и обязуется вернуть через определенное время полученные деньги и еще заплатить процент от их использования. В принципе, точно так же работает и банковский депозит.
Только вот проценты по облигациям обычно выше, чем по банковским депозитам, поскольку облигация напрямую связывает дающего деньги — кредитора и того, кому нужны деньги, — заемщика. В банке же эта связь разорвана: между кредитором и заемщиком вклинивается банк, который берет за свои услуги достаточно большой процент. Поэтому облигации интересны как кредиторам — покупателям облигаций, которые размещают свои деньги под более высокий процент, чем в банке, так и заемщикам, которые получают денежные средства под более низкий процент, чем в банке.
Насколько надежны облигации?
Еще один принципиальный момент: насколько защищены ваши средства, вложенные в облигации? Какова гарантия того, что заемщик, который фактически берет у вас деньги, не «кинет» вас? Естественно, заемщики бывают разные. Есть мелкие и никому не известные компании, а есть целые государства, которые также занимают деньги на рынке у населения и юридических лиц.
Здесь действует принцип: чем известнее эмитент (то есть тот, кто выпускает ценные бумаги), тем выше уровень надежности. Государства как эмитенты облигаций обеспечивают самый высокий уровень защиты ваших денег. Но чем выше уровень надежности, тем ниже, к сожалению, доходность.
Вернуть деньги в любой момент
Чем еще интересны облигации в отличие от банковских депозитов, так это тем, что они в основной своей массе торгуются на биржах и их можно как купить, так и продать в любой момент, не дожидаясь срока погашения. На практике продажа облигаций и вывод денег со своего биржевого счета занимает не больше двух дней.
С банковским депозитом так не поступишь: даже если и предусмотрена возможность досрочного изъятия вклада, то как правило лишь со значительной потерей процентов, положенных к выплате.
Подсчитаем плюсы
Во-первых, доходность по государственным облигациям обычно выше, чем по банковским вкладам.
Во-вторых, уровень надежности государственных российских облигаций, несомненно, выше уровня надежности вкладов в любом российском банке (даже в Сбербанке).
И, наконец, в-третьих: поскольку государственные облигации торгуются на бирже, то кредитор (покупатель облигации) никак не связан с какими-то временными сроками и может в любой момент продать облигацию еще до даты ее погашения.
И все же население не очень-то активно покупает государственные облигации. И главная причина этого скорее психологическая — мы просто боимся того, чего не знаем.
Может, попробовать?
Облигациями торгуют в основном трейдеры — профессионалы, инвестиционные компании и сами банки. Кстати, последние на этом очень даже хорошо зарабатывают! Представьте, что вы — банк и привлекаете деньги населения на депозиты под 5-6 % годовых. Получив эти деньги, вы тут же покупаете на них государственные облигации с высочайшим уровнем надежности под 8-11 % годовых. Вот на эти «три копейки» банк и живет!
Так в чем же проблема? Может, и вам попробовать? Для этого нужно сделать не так уж и много — всего лишь три шага. При этом два из них можно совершить, не выходя из дома. Вам нужно выбрать брокера, открыть у него счет и совершить покупку.
Есть ли комиссия?
На российском рынке обычно брокеры устанавливают уровень комиссионного сбора в процентах с оборота. В среднем это составляет не более 0,05 % от объема совершенной сделки. Допустим, вы купили облигации на 100 000 рублей. Комиссия брокера в этом случае составит всего 50 рублей с учетом биржевого сбора.
Как видите, заинтересоваться облигациями действительно стоит, поскольку ваши деньги должны работать и приносить вам доход. По облигациям он составит 8-11 %.
Чем проще — тем меньше доход
Как предполагают, Минфин намерен еще больше облегчить условия покупки облигаций для населения: их можно будет просто купить в офисе брокера уже без открытия биржевого счета. Пока этим брокером будет только Сбербанк. И облигации пока будут только специальные — для населения и скорее всего с меньшей доходностью.
Мне кажется, стоит все-таки приложить немного усилий — открыть брокерский счет и купить облигации именно те, что вам нужны и вам понравились. Тем более, что ваш брокер всегда поможет вам советом и консультацией — это его прямая обязанность. Не стесняйтесь задавать ему любые вопросы.
Как стать облигационером? Инструкция
Шаг 1. Открытие брокерского счета
Для начала надо выбрать брокера — биржевого посредника, поскольку напрямую выйти на биржу физическое лицо не может. Как это сделать? Откройте интернет и наберите в поисковике «крупнейшие брокеры России».
Только запомните: никаких форекс-брокеров! Это слова совсем из другой песни!
Выбирайте крупнейших российских брокеров, которые работают на Московской Бирже. Посмотрите, кто из них работает в вашем городе, и отправляйтесь в их офис, где собственно вам и откроют брокерский счет. При этом у вас непременно спросят, какая биржевая площадка вам нужна (или иначе — с какими инструментами вы собираетесь работать). Здесь ответ прост — рынок облигаций.
Кстати, некоторые брокеры открывают счета клиентам уже и без посещения офиса. Для этого необходимо быть зарегистрированным на сайте госуслуг. Так что этот шаг тоже можно сделать, не выходя из дома!
Но в любом случае — с посещением офиса или без — само открытие счета у вас займет максимум несколько дней: заполнение всех анкет и бумаг — один день (а по факту — один час) и открытие на ваше имя доступа к биржевым торгам — еще один (но это делает уже сам брокер без вашего участия).
Шаг 2. Зачисление денежных средств для покупки облигаций
Как только вам открыли биржевой счет, вы можете перечислять на него деньги. Это можно сделать наличными в кассе брокера, но проще безналично перевести деньги со своего банковского счета. Реквизиты вашего брокерского (иначе его называют биржевым) счета вы получите при его открытии. Кстати, если что-то вдруг непонятно, не стесняйтесь звонить своему брокеру. Разъяснять все нюансы — это его непосредственная работа!
Шаг 3. Покупка облигаций
На самом деле два предыдущих шага чисто технические и их просто надо сделать. Ничего сложного в этом нет! А вот к покупке самих облигаций надо подойти очень серьезно. Во-первых, даже технически это можно сделать двумя разными способами.
- Просто позвонить брокеру и сказать, что именно вы желаете купить, по какой цене и в каком количестве.
- Установить на своем домашнем компьютере или даже на мобильном телефоне биржевой терминал и самостоятельно совершать биржевые сделки.
Понятно, что для второго варианта надо разобраться с биржевым терминалом. Но здесь вам всегда поможет ваш брокер. Перед покупкой посоветуйтесь со своим брокером.
Кстати, у многих брокерских компаний есть курсы по обучению работе с разными биржевыми инструментами, в том числе с облигациями.
Совет
Как проверить надежность брокера:
- Репутацию брокера можно проверить на следующих интернет-ресурсах: сайт Московской Биржи moex.com
- Журнал о финансовых рынках Financial One www.fomag.ru
- Информационный ресурс Investfunds stocks.investfunds.ru
- Обратите внимание, у любого брокера должна быть лицензия на осуществление брокерской деятельности. Проверить ее наличие можно на сайте Центрального банка www.cbr.ru
И только когда вы почувствовали, что все понимаете, можно заключать и сделку. - У всех государственных облигаций ОФЗ минимальный лот — одна штука, а номиналы не превышают 1 000 рублей. То есть вы можете купить облигаций на 1, 2, 3 и более тысяч рублей.
Подведем итог
- Депозит — это сумма денег, которая передаётся банку с целью получить доход в виде процентов.
- Облигации федерального займа (ОФЗ) — это рублёвые облигации, выпускаемые Минфином РФ. Такие облигации являются купонными, то есть по ним предусмотрены процентные выплаты по купонам.
- Если принимать во внимание только критерий получения максимального дохода, то в большинстве случаев преимущество будет у ОФЗ.
- Если же цель состоит в том, чтобы получать выплаты по процентам ежемесячно, то ОФЗ не подойдёт: выплата процентов по ОФЗ производится два раза в год (реже — четыре).
- При этом в большинстве случаев согласно условиям договора банковского вклада, если вы решили забрать ваш депозит раньше срока действия договора, то проценты сгорают, либо выплата процентов производится по указанной в договоре ставке, которая обычно значительно ниже первоначальной.
- При продаже ОФЗ накопленный доход возвращается в полном объёме по состоянию на день продажи.
- Недостатком ОФЗ является то, что это рыночный продукт и цена продажи обычно отличается от номинала. Если вы продаёте ОФЗ в период роста облигаций, то можете получить дополнительный доход помимо купонного дохода за счёт их курсовой стоимости. Но есть и обратная сторона. Стоимость бумаги может за это время упасть, и тогда вам придётся готовиться к некоторым потерям.
Видео: Облигации или вклады: куда вложить деньги
Источник