Что выгоднее аренда квартиры или ипотека на квартиру в 2018 году? Что дает аренда квартиросъемщику? Что дает ипотека на квартиру? Примеры для Москвы и регионов.
Аренда квартиры или ипотека на квартиру: что выгоднее аренда или ипотека в 2018 году в расчетах и примерах для Москвы и регионов
Альтернативным вариантом решения жилищного вопроса помимо ипотеки на квартиру для жителей России, нуждающихся в жилплощади, является долгосрочная аренда квартиры. Аренда или ипотека: что выгоднее в данном случае? Ответим на этот вопрос с помощью практических расчетов.
Что дает ипотека и аренда
Граждане РФ, не имеющие возможность приобрести жилье за счет собственных средств, условно делятся на две группы:
- Одни придерживаются мнения, согласно которому ипотека на квартиру-это крайне дорогой вариант решения проблемы. Это рабство и кабала на долгие годы. Аренда жилья для них дешевле и безопаснее с точки зрения невозможности утраты собственной жилплощади.
- Другие считают, наоборот, что аренда квартиры невыгодна. Платежи арендодателю не решают проблемы, а копить на собственные метры и одновременно снимать квартиру очень тяжело финансово.
Однозначного ответа, что выгоднее – аренда или ипотека – не существует. Для каждого конкретного человека и отдельной семьи он определяется совокупностью множества факторов: материальным положением, регионом проживания, планами на ближайшее будущее и т.д.
Ипотека дает:
- право собственности на приобретенное жилье (собственником залоговой недвижимости является заемщик);
- надежность (человек живет в своей квартире и сам распоряжается ей, хоть и ограничениями из-за ипотеки);
- возможность получения налогового вычета и других привилегий от государства.
При этом ипотека на квартиру сопровождается необходимость стартового капитала для оплаты первого взноса, дополнительными расходами (страховка, оценка, регистрационные издержки, ремонт, покупка мебели и техники) и существенной итоговой переплатой.
Аренда дает квартиросъемщику:
- мобильность (съемное жилье в любой момент можно сменить, если мешают шумные соседи, не устраивает инфраструктура и т.д.);
- возможность накопления (свободные средства можно откладывать на собственное жилье или с умом инвестировать);
- отсутствие необходимости наличия крупной суммы (достаточно иметь сумму за 1-3 месяца).
Аренда может сопровождаться периодичным повышением стоимости арендной платы, неожиданной необходимостью съехать со съемного жилья, невозможностью сделать ремонт или что-то поменять в квартире. Также имеется негативный момент, связанный с тем, что квартиросъемщик платит чужому человеку за жилплощадь, на которую он не имеет никаких прав.
В настоящее время разработана и готовится к реализации приоритетный государственный проект «Ипотека и арендное жилье». Ее целями являются повышение обеспеченности населения комфортным жильем, доступность ипотечных займов и развитие рынка аренды недвижимости. Предполагается строительство новых объектов, дорог и инфраструктуры.
Расчет для Москвы
Приведем далее простые математические результаты по ипотеке и аренде квартир для Москвы. Что целесообразнее: снимать квартиру или брать ипотеку и передавать квартиру в залог банку?
Ипотека
Вводные данные:
- приобретается 1-к. квартира стоимостью 5 миллионов руб.;
- первоначальный взнос – 15% (750 тысяч руб.);
- процентная ставка – 9% в год;
- срок погашения долга – 10 лет.
В итоге получаем:
- сумма ежемесячного платежа – 53,8 тысяч руб.;
- итоговая переплата – 2,21 миллиона руб.;
- необходимый доход – 90 тысяч руб.
Если не арендовать жилье, а жить в своем или у кого-то бесплатно и положить сумму первого взноса в стабильный банк на депозит с капитализацией под 4% и прибавлять к нему ежемесячно по 53,8 тыс. руб., то накопить на квартиру за 5 млн. можно примерно за 5 лет 8 мес.
В итоге получается, что квартира в ипотеку обойдется на два с лишним миллиона дороже и рассчитываться за неё придется в два раза дольше.
Однако спрогнозировать, сколько будет стоить такая квартира через 5 лет и уровень инфляции сложно.
Аренда
Исходные сведения:
- снимается 1-к. квартира в спальном районе Москвы;
- стоимость ежемесячной аренды – 30 тысяч руб.
Итого в год человек заплатит за чужую квартиру 360 тысяч руб. За 10 лет это 3,6 миллиона (без удорожания арендной платы и цены квартиры).
Сумму ежемесячного взноса на вклад возьмем из расчета разницы суммы платежа по ипотеке и суммы аренды за квартиру. В итоге получим 23,8 тысяч руб. Если их размещать на депозит также под 4% в год, то в итоге получится накопить за 10 лет около 4,6 миллионов рублей (с учетом размещения вначале 750 тысяч, отложенных на первый взнос по ипотеке).
ВЫВОД: Такая сумма почти позволит через 10 лет купить квартиру в Москве. При этом вы минимум переплатите 3,6 млн. за аренду и еще нужно будет искать где-то 400 тыс.
- Итоговая стоимость квартиры по ипотеке – 7,21 млн. рублей (если вычесть имущественный вычет 256 тыс. и сделать возврат процентов по ипотеке 287 тыс., то итоговая стоимость будет 6,67 млн. руб.);
- Итоговая стоимость квартиры при аренде и накоплении – 8,6 млн. рублей.
В итоге, если сравнивать ипотеку и съемную квартиру для Москвы, то выгоднее не арендовать квартиру, а брать ипотеку. При этом если у вас есть, где жить, то выгоднее копить на квартиру самостоятельно.
Расчет для регионов
Сделаем аналогичные расчеты для регионов. Для ипотеки возьмем следующие вводные данные для города-миллионника:
- цель – покупка 1-к. квартиры стандартной планировки и площади;
- стоимость – 2 миллиона рублей;
- срок кредита – 10 лет;
- ставка – 9% в год;
- первый взнос – 15% (300 тысяч рублей).
Сумма ежемесячного платежа составит 21,5 тыс. рублей, итоговая переплата – 884 тысяч рублей. Квартира обойдется в 2,884 миллиона рублей.
Если арендовать квартиру с ежемесячной платой в 13 тысяч рублей, то ежегодно потребуется выплачивать 156 тысяч рублей. За 10 лет получится 1,56 млн. руб. Это практически стоимость 1-к. квартиры. Логично, что многие делают свой выбор в пользу простого накопления и проживания весь этот период с родителями или же оформляют ипотеку.
Если откладывать на депозит по 21,5 под 4% в год и жить у родителей, то на квартиру можно накопить за 5 лет 8 месяцев.
Если взять опять же разницу между ипотечным и арендными платежами, то в распоряжении останется всего 8,5 тысяч рублей. В год – 102 тысячи. Разместив их на депозит на 10 лет под 4% в год, человек получит 1,69 млн. руб. в конце срока. За такие деньги удастся купить только небольшую квартиру на окраине города.
- Итоговая стоимость по ипотеке – 2,88 млн.;
- При аренде – 3,56 млн..
ВЫВОД: В итоге, ипотека здесь будет логичнее, чем аренда и попытка откладывать сумму для накопления. Слишком мала разница между кредитным и арендным платежами.
Что выгоднее
Делать прогнозы и предугадывать развитие социально-экономической ситуации в нашей стране крайне сложно. Невозможно знать, каким будет через 10 лет рынок недвижимости, условия ипотечных программ и аренды жилья. Сделать вывод о том, что выгоднее – ипотека или аренда квартиры – можно только в условиях современных реалий.
Сделать самостоятельный расчет того, что выгоднее ипотека или аренда квартиры вы можете с помощью ипотечного калькулятора.
Арендное жилье и ипотека имеют свои преимущества и недостатки. Приведем их далее.
«За» и «против» ипотеки
Плюсами являются:
- возможность быстрого заселения в квартиру;
- инвестиции в ликвидный объект недвижимости;
- получение имущественного вычета;
- возможность участвовать в льготных ипотечных программах, таких как ипотека 6% и молодая семья;
- возможность использовать материнский капитал;
- юридическая чистота сделки, гарантируемая банком.
Среди доводов «против»:
- существенная переплата;
- риск потери квартиры в случае неисполнения обязательств по кредитному договору;
- серьезная кредитная нагрузка на семейный бюджет;
- залог недвижимости и ограничение прав собственника;
- дополнительные расходы.
Важно понимать, что заключение ипотечной сделки с банком – это серьезно обязательство, неисполнение или нарушение которого может привести к крайне негативным последствиям. Среди таких последствий: испорченная кредитная история, начисление штрафов и пеней и вероятность обращения взыскания на заложенную недвижимость. Поэтому очень важно грамотно оценить свои реальные возможности погашения взятой суммы в банке.
Также многие не учитывают необходимость уплаты дополнительных расходов, которые могут существенно увеличить полную стоимость кредита. К таким расходам относятся издержки на покупку страховых полисов, оплата оценки приобретаемой недвижимости, госпошлины, услуги нотариусов и риелторов. Общий их объем может достигать до 10% от суммы заемных средств.
«За» и «против» аренды
Плюсы аренды:
- отсутствие существенных обязательств;
- возможность переезда и смены жилья в случае необходимости;
- отсутствие необходимости сбора пакета документов;
- возможность размещения свободных средств во вклад.
Минусы:
- нахождение в постоянном «подвешенном» состоянии (например, арендодатель может попросить съехать с квартиры в случае ее продажи);
- частый запрет на обустройство арендованного жилья (нельзя заменить мебель, сделать качественный ремонт и т.д.).
Многие люди против того, чтобы десятилетиями выплачивать серьезные суммы владельцам чужой жилплощади, а в итоге так и остаться через существенный промежуток времени без собственного жилья. Поэтому большая часть из них решается на оформление ипотечного займа.
Выбирая между арендным жильем и ипотекой, важно учесть свои личные аспекты и планы на ближайшее будущее, а именно: уровень доходов, стабильность работы, наличие дополнительных финансовых источников, регион проживания и т.д. Перед принятием окончательного решения, снимать квартиру или взять ипотеку, следует взвесить все «за» и «против» имеющихся вариантов, а также сделать простые математические расчеты.
Видео: Что выгоднее? Арендовать или купить в ипотеку? Квартирный вопрос.
Источник: https://ipotekaved.ru/