Закон об «ипотечных каникулах» дает социальный страховой полис тем, кто взял ипотеку и оказался в трудной жизненной ситуации. Людям необходимо время для того, чтобы разобраться, решить свою житейскую проблему и не отказаться от ипотеки и не лишиться права на жилье.
Как правильно воспользоваться правом на ипотечные каникулы и брать кредитные каникулы неоднократно?
Граждане, которые взвалили на себя ипотечное бремя, но впоследствии потеряли возможность зарабатывать на прежнем уровне, смогут получить отсрочку по выплатам сроком до полугода. Закон об ипотечных каникулах вступает в силу 31 июля.
При отсрочке платежей все необходимые деньги нужно будет выплатить в обычном порядке по окончании льготного периода. Можно выбрать другой вариант послабления — уменьшение размера платежей. «Уйти» на такие каникулы можно только один раз. При этом заявитель должен соответствовать нескольким условиям.
Первое: воспользоваться этим механизмом смогут граждане в одном из таких обстоятельств:
- потеря работы (нужно встать на учёт в службе занятости);
- временная нетрудоспособность сроком больше 2 месяцев;
- признание инвалидом I или II группы;
- увеличение количества членов семьи, находящихся на иждивении;
- снижение среднемесячного дохода больше чем на 30 процентов (если при этом размер платежей по кредиту стал занимать больше половины дохода).
Второе: квартира, взятая в ипотеку, должна быть единственным жильём гражданина.
Третье: условия договора по этому кредиту ранее не изменялись.
Четвёртое: максимальный размер кредита, по которому можно взять «каникулы», не превышает установленную Правительством сумму. Пока кабмин не примет соответствующее постановление, «верхняя планка» будет равна 15 миллионам рублей, отмечается в законе.
К слову, с 1 августа вступает в силу ещё один закон, который освободит от НДФЛ сэкономленные «на каникулах» проценты по кредиту.
Во время «ипотечных каникул» не нужно будет платить НДФЛ
Граждане, получившие право на «ипотечные каникулы», не будут платить НДФЛ по ипотечным платежам. Президент Владимир Путин подписал закон, который с 2019 года освобождает от НДФЛ материальную выгоду, которую россияне получают во время ипотечных каникул в связи с экономией на процентах.
Инициатива была обусловлена разработкой законопроекта об ипотечных каникулах, который предоставляет гражданам возможность «заморозить» на полгода выплату ипотечного кредита. После принятия этого документа заёмщик, попавший в сложную жизненную ситуацию, сможет обратиться к кредитору с требованием об установлении «льготного периода» сроком до 6 месяцев, в рамках которого может быть приостановлено выполнение обязательств по кредиту, либо уменьшен размер периодических платежей.
Однако в ходе дополнительной экспертизы законопроекта после его принятия в первом чтении было установлено, что предоставление заемщику «ипотечных каникул» повлечет за собой налоговые последствия, связанные с бесплатным пользованием денежными средствами. Согласно Налоговому Кодексу, граждане, получившие право на «ипотечные каникулы», должны будут платить НДФЛ. Доходы заемщика, полученные во время каникул в виде разницы между суммой процентов, исчисленных по ставке 2/3 от ставки рефинансирования ЦБ, и суммой фактически уплаченных процентов по ипотеке подлежат налогообложению по ставке в 35 процентов.
- Законодатели пришли к выводу, что уплата заемщиком налога в период «ипотечных каникул» не соответствует концепции поручения президента. Владимир Путин давал задание полностью освободить заемщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию, от платежей, включая и налоговые.
- В связи с этим предлагается освободить граждан, которые воспользовались правом на «ипотечные каникулы», от уплаты налога на доходы физических лиц.
Другие меры по снижению затрат граждан на обслуживание кредитов
В развитие темы снижения затрат граждан на обслуживание кредитов, парламентарии предложили также упростить некоторые сделки с недвижимостью. Эти нормы заложены в этом же законе. Они отменяют необходимость нотариального удостоверения договор по отчуждению и ипотеке долей. По мнению законодателей, данная норма вызывала «необоснованное обременение для граждан в виде оплаты нотариальных услуг при заключении договоров жилищной ипотеки, а также при каждой реструктуризации ипотечного кредита, в том числе в рамках проектируемого механизма «ипотечных каникул».
Исключая норму о нотариальном заверении договоров об ипотеке, авторы рассчитывали сократить сроки оформления кредитов и снизить затраты россиян на обслуживание займа за счёт исключения лишних операционных расходов.
Это упрощение пригодится в случаях сделок с «семейным» жильём, то есть, права на которое разделены между мужем и женой, детьми и родителями и так далее, обратил внимание зампредседателя комитета Госдумы по госстроительству и законодательству Рафаэль Марданшин.
«Теперь близким родственникам, владеющим квартирой или участком, будет проще: они смогут проводить сделки в простой письменной форме и, таким образом, экономить семейный бюджет», — пояснил он «Парламентской газете».
- Подписанный президентом закон также освобождает от НДФЛ компенсации многодетным семьям (в размере 450 тысяч рублей), которые те получат для погашения ипотечного кредита.
- Кроме того, с 1 августа граждане освобождаются от уплаты госпошлины в размере 200 рублей при внесении изменений в записи Единого государственного реестра недвижимости в связи с реализацией права на ипотечные каникулы.
Условия предоставления ипотечных каникул в некоторых коммерческих банках
Программа регламентирует самостоятельное утверждение конечной системы программы «ипотечных каникул» каждым отдельным банком самостоятельно. Платность услуги так же не противоречит изначальному проекту. Так же каждый банк самостоятельно принимает решение о предоставлении или отклонении услуги ипотечных каникул. При чем, система анализа финансового состояния заемщика и его представленные документы оценивается внутри кредитной организации специализированными уполномоченными сотрудниками.
Рассмотрим условия предоставления услуги «ипотечные каникулы» на примере некоторых кредитных организаций:
| Название банка | Условия предоставления услуги | Особенности |
| Сбербанк | Банк предоставляет заемщику отсрочку платежа основного долга на срок до 1 года. Все это время клиент будет выплачивать только проценты. Клиент может использовать услугу ипотечных каникул 2 раза в течение периода кредитования | В очень крайнем случае (критической ситуации заемщика) банк может одобрить полную отсрочку платежей (однако не более чем на 3 месяца). |
| ВТБ 24 | ВТБ 24, в рамках программы «ипотечные каникулы» дает заемщику полную отсрочку платежей на краткосрочный период, а так же останавливает начисление пеней и штрафов. Банк разрешает пользоваться ипотечными каникулами 1 раз в 6 месяцев | Данная услуга является платной (минимум 1200 рублей). |
| УРАЛСИБ | В рамках программы «ипотечные каникулы» банк уменьшает ежемесячный платеж заемщика на 50% | Для ипотеки на покупку строящихся домов |
| Россельхозбанк | Предоставляет ипотечные каникулы при ипотеке на новостройку. | Банк освобождает заемщика от любых платежей на первый год ипотеки. |
Россиянам разрешат брать ипотечные каникулы неоднократно
Россияне смогут неоднократно пользоваться правом на так называемые «ипотечные каникулы», но при строгом соблюдении определенных условий.
Как заявил в интервью РИА Новости заместитель председателя правления Сбербанка Олег Ганеев, сами по себе «ипотечные каникулы» предоставляются россиянину один раз и только при условии, что находящееся в залоге у банка жилье у него единственное.
При этом, отвечая на вопрос, даются ли «ипотечные каникулы» один раз на ипотеку или на заемщика, эксперт уточнил: «На кредит».
Таким образом, указал Ганеев, оформить «каникулы» на вторую ипотеку гражданин РФ сможет только после продажи первой квартиры, а такая ситуация возможна при переезде и улучшении жилищных условий.
По словам зампред правления Сбербанка, в условиях прописано,
- что находящееся в залоге у банка жилье должно быть единственным у заемщика.
- В случае же если заемщик, например, при переезде продал свое первое жилье, то у него есть возможность взять «каникулы» во второй раз.
«В таком случае по новому кредиту у заемщика также появляется возможность один раз воспользоваться ипотечными каникулами. То есть фактически жилье хоть и новое, но остается единственным. Такая ситуация возможна при переезде и улучшении жилищных условий», — подчеркнул Ганеев.
Он также прогнозирует, что большинство ипотечных заемщиков в России, которые захотят взять «ипотечные каникулы», воспользуются максимальным сроком в шесть месяцев.
Зампред правления банка также считает, что введение в России «ипотечных каникул» не приведет к ухудшению платежной дисциплины заемщиков этой категории.
Тем не менее, предупредил Ганеев, россияне, решившие взять «ипотечные каникулы», должны принимать это решение взвешенно и прибегать к этой возможности только в случае реальной необходимости.
Источники:
- vedomosti.ru
- https://www.pnp.ru/
- http://www.rosbalt.ru/