Купить квартиру без ипотеки вполне реально, но нужно иметь сильную финансовую дисциплину или идти в альтернативные варианты покупки со своими плюсами и минусами.
Как купить квартиру без ипотеки в 2019 году: 7 реальных способов как это можно сделать
Оформление ипотечного кредита для приобретения собственного жилья в ситуации, когда бюджет серьезно ограничен, не является единственным вариантом решения жилищного вопроса. На практике имеются и иные способы покупки недвижимости, предусматривающих постепенный расчет с продавцом. Разберем подробнее особенности, преимущества и недостатки ипотеки и остальных вариантов приобретения квартиры, а также узнаем, как купить квартиру без ипотеки.
Ипотека и ее минусы
В современных условиях ипотека является для многих российских граждан и семей единственным вариантов улучшения жилищных условий. При этом данный вид кредитования имеет как плюсы, так и существенные минусы.
К недостаткам ипотечных займов можно отнести:
- исключительно целевая направленность полученных средств (потратить можно только на покупку конкретного объекта недвижимости, что обязательно прописывается в заключаемом договоре);
- высокая стоимость кредита (данный показатель зависит от многих факторов и может достигать двойного размера от полученной от банка суммы);
- обязательная передача приобретаемой недвижимости в залог банку (обремененная юридически квартира имеет массу ограничений, включая запрет на перепланировку, прописку членов семьи, продажу и т.д.);
- присоединение дополнительных услуг и платежей, о которых заемщик может узнать уже в процессе оформления договора (например, услуги страхования, оценки недвижимости, пошлины и иные расходы могут существенно увеличить и без того немалую стоимость займа);
- обязательность уплаты первоначального взноса (минимальная величина первого взноса среди российских банков на стандартных условиях стартует с отметки 15% от цены покупаемого жилья).
Кроме того, оформляя такой долгосрочный кредит, заемщик будет испытывать психологический дискомфорт от имеющегося бремени. Поэтому перед тем, как подавать кредитную заявку в банк, каждый потенциальный клиент должен взвесить плюсы и минусы такого вида кредитования и изучить альтернативные варианты покупки жилья.
Можно ли накопить
Даже при среднем уровне заработка накопить на собственную квартиру реально. Данный вариант можно рассматривать в том случае, когда есть где жить (в съемной квартире или у родственников).
Чтобы не быть голословными, приведем конкретный пример:
Для начала приведем расчет итоговой стоимости ипотеки при покупке 2-комнатной квартиры в крупном российском городе стоимостью 3,5 миллиона рублей:
- первый взнос – 525 тысяч рублей (15%);
- срок погашения – 10 лет;
- сумма займа – 2, 975 миллиона рублей;
- процентная ставка – 9,5% в год (усредненное значение);
- вид платежа – аннуитет;
- сумма ежемесячного платежа – 38,5 тысяч рублей;
- переплата по кредиту – 1,6 миллиона рублей.
В итоге заемщик приобретет эту квартиру не за 3,5 миллиона рублей, а за 5,1. При большем сроке кредитования эта цифра будет еще выше.
Если сумму ежемесячного платежа отдавать не банку, а откладывать на свой личный счет, то в год человек сможет накопить примерно 462 тысячи рублей. За 7 лет получится:
- 462 000*7 лет = 3 234 000 рублей
Прибавив сумму неуплаченного первоначального взноса, получаем 3,7 миллиона рублей. Данный вариант не предусматривает размещения денег во вклад. Если же открыть депозит и постоянно его пополнять, то сумма будет существенно больше. Итого примерно за 7 лет семья без оформления ипотеки сможет самостоятельно накопить требуемую сумму.
Для семей со съемным жильем ситуация будет иной:
- Если представить, что семья снимает исходную квартиру за 15 тысяч рублей (без учета услуг ЖКХ), то в год ей придется отдавать 180 тысяч в качестве арендных платежей.
- Из полученной выше суммы 462 тысячи остается 282000 тысячи рублей.
- Откладывая такую сумму ежегодно, семья сможет накопить нужные деньги ориентировочно через 11 лет.
ВАЖНО! Данные расчеты являются крайне приблизительными и не учитывают дополнительных расходов, коммунальных платежей, получения дополнительных доходов, катаклизмы на рынке жилья и т.д. Но уже здесь видно, что процедура накопления довольно проста и имеет множество преимуществ по сравнению с оплатой ипотечного кредита.
Как купить квартиру без ипотеки
Альтернативой получения ипотечного займа являются:
- Оформление стандартного потребительского займа.
- Покупка жилья с помощью материнского капитала.
- Участие в кооперативах.
- Получение нужной суммы в долг.
- Помощь от работодателя.
- Рассрочка от застройщика.
Рассмотрим каждый подробнее.
Потребительский кредит
Сегодня многие ведущие игроки банковского сектора в РФ предлагают потребительские займы на любые цели, не требующие никакого обеспечения в виде залога. Сумма таких кредитов может достигать десятки миллионов рублей со сроком кредитования до 5-7 лет.
Особенностями использования такого варианта покупки жилья будут:
- высокая процентная ставка (около 14-15% в год, что существенно выше ипотечных ставок);
- короткий срок возврата заемных средств;
- некоторые банки могут потребовать поручительство третьих лиц;
- нецелевой характер использования денег (банк не отслеживает, куда именно будут потрачены средства).
Из-за высоких процентов и небольшого срока размер ежемесячного платежа будет немалым. Такой способ подойдет тем клиентам, которые имеют возможность быстро рассчитаться с кредитором.
Материнский капитал
По закону маткапитал для покупки жилья без ипотеки можно использовать только при достижении ребенком, дающим такое право, возраста 3-х лет. На текущую дату его величина составляет 453 тысячи рублей. Направить данную помощь от государства можно на приобретение жилья как на вторичном, так и на первичном рынке. Учитывая невысокую величину материнского капитала, оплатить им можно только часть стоимость квартиры.
Использование имеющегося на руках сертификата и перечисление обозначенной суммы осуществляется с согласия Пенсионного фонда РФ. Именно он дает разрешение на покупку недвижимости с использованием маткапитала.
Кооперативы
Участие в жилищном кооперативе имеет своей целью объединение людей для строительства многоквартирного дома. Суть у заключается в оплате вступительного взноса с дальнейшим исполнением договора в виде периодичных паевых взносов.
Кооператив позволяет приобрести квартиру без залога, поручительства и созаемщиков. Особенностями участия в ЖСК являются:
- минимальный комплект документов;
- возможность закрепления выбранной квартиры и личного контроля за процессами строительства и ремонта;
- оплата стоимости жилья частями;
- срок действия договора обычно не превышает 10-15 лет.
Участие в кооперативах в РФ не считается популярным вариантом приобретения жилья. Связано это преимущественно с недостатками и пробелами действующего законодательства.
Деньги в долг
Получение денег в долг может быть целесообразно только у ближайших родственников при условии небольшого срока возврата.
Обращение к частным кредиторам, предлагающим получение денег без какого-либо обеспечения, не рекомендуется рассматривать вообще. Сотрудничество с подобными лицами сопровождается частыми случаями мошенничества и иными негативными последствиями.
Поэтому брать деньги в долг на покупку жилья только у людей или организаций с проверенной репутацией.
Поддержка работодателя
Крупные работодатели регионального и федерального масштаба также могут оказывать корпоративную поддержку своим работникам в форме выдачи льготных займов, безвозмездных субсидий и иных видов материальной поддержки. Процентные ставки на получение таких кредитов обычно невысоки и существенно ниже средних значений по российским банкам (2-6% годовых).
Корпоративным кредитованием занимаются ведущие российские компании. Яркий пример – ОАО «РЖД».
Рассрочка от застройщика
Некоторые строительные компании готовы предложить потенциальным покупателям возможность покупки квартиры с помощью рассрочки. Важным условием здесь является наличие на руках существенной доли от стоимости жилья (обычно не менее 40-50%). Срок полного расчета с застройщиком обычно не превышает несколько лет, но может достигать и 5 лет. Все зависит от личной договоренности.
Особенности использования рассрочки:
- отсутствие любой переплаты;
- цена недвижимости не меняется со временем и фиксируется в договоре купли-продажи;
- продажа осуществляется без каких-либо посредников напрямую.
ВЫВОД: Покупатель квартиры, у которого есть более половины от ее стоимости, сможет получить бесплатную отсрочку расчета с продавцом. Заключать подобный договор следует только с проверенной компанией, работающей не первый год на российском рынке и доказавшей свою благонадежность.
Заключение
Кроме ипотечного кредитования купить собственную квартиру можно с помощью оформления потребительского займа, вступления в жилищно-строительный кооператив, получения денег в долг у частных лиц, рассрочки у застройщика, корпоративной поддержки от работодателя, постепенного накопления или использования материнского капитала. Выбор конкретного варианта определяется потенциальной выгодой, издержками и преимуществами для покупателя.
Но не стоит сразу списывать ипотеку со счетов. Существует ипотека с господдержкой, которая позволяет получить от государства выгодные условия кредитования и получить квартиру частично за его счет. Также есть вычет и возврат процентов по ипотеке, которые позволяют вернуть ваши кровные у государства и значительно снизить переплату.
В общем, если подойти к ипотеке с умом, то это не так уж и страшно, а купить квартиру без ипотеки вполне реально, но нужно иметь сильную финансовую дисциплину или идти в альтернативные варианты покупки со своими плюсами и минусами.
Видео: Как купить квартиру без помощи ипотечного кредита?
Источник: https://ipotekaved.ru/